Mức lãi suất cao hiện nay tại tổ chức tín dụng khoảng bao nhiêu, có được xem là cho vay nặng lãi không?
Theo thông tin được Công ty tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (FE CREDIT) niêm yết công khai trên website fecredit.com.vn cho thấy, người tiêu dùng có thể vay tiền mặt tại công ty này với số tiền từ 5 triệu đồng đến tối đa 70 triệu đồng.
Tuy nhiên mức mức lãi suất cho vay sẽ thay đổi tùy thuộc theo loại giấy tờ mà người vay cung cấp, thấp nhất là 1,75%/tháng khi có chứng minh thu nhập và cao nhất đến 3,27%/tháng khi người vay chỉ có chứng minh thư và hộ khẩu.
Theo đó, lãi suất cho vay theo năm tại FE CREDIT hiện lên tới 21%/năm và cao nhất tới 39,24%/năm. Bảng tính toán lãi suất mà công ty này cung cấp cho thấy, khi vay 20 triệu đồng tại FE CREDIT trong 6 tháng, người vay phải trả cao nhất mỗi tháng hơn 4,02 triệu đồng và trong đó có gần 0,7 triệu đồng là tiền lãi.
FE hoặc các công ty tài chính cho vay mới mức lãi rất cao có thể lên tới gần 40%/năm nhưng lại không bị truy cứu trách nhiệm hình sự về tội cho vay lãi nặng. Vậy nguyên nhân là do đâu???
Hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng có chịu sự điều chỉnh của Bộ luật dân sự hay không?
Thông thường các quan hệ cho vay sẽ được điều chỉnh bởi Bộ Luật Dân sự năm 2015. Theo đó, mức lãi suất cao nhất sẽ là không quá 20%/năm căn cứ theo quy định tại khoản 1 Điều 468 bộ luật dân sự quy định:
“1. Lãi suất vay do các bên thỏa thuận.
Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất.”
Nếu như cho vay quá 5 lần mức lãi xuất nêu trên thì sẽ bị xem là cho vay nặng lãi căn cứ theo Điều 201 Bộ Luật Hình sự 2015 sửa đổi bổ sung năm 2017 quy định:
“1. Người nào trong giao dịch dân sự mà cho vay với lãi suất gấp 05 lần mức lãi suất cao nhất quy định trong Bộ luật dân sự, thu lợi bất chính từ 30.000.000 đồng đến dưới 100.000.000 đồng hoặc đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi này hoặc đã bị kết án về tội này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm, thì bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng hoặc phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm.”
Tuy nhiên, các công ty tài chính thì không điều chỉnh bởi Bộ luật dân sự như hoạt động cho vay thông thường giữa các cá nhân mà do các luật chuyên ngành điều chỉnh. Cụ thể là Luật các Tổ chức tín dụng và văn bản liên quan. Căn cứ theo khoản 1 Điều 9 Thông tư 43/2016 TT-NHNN quy định về Lãi suất cho vay tiêu dùng như sau:
“1. Lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.”
Căn cứ theo khoản 2 Điều 91 Luật Tổ chức Tín dụng năm 2010 thì:
“Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.
Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.
Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để bảo đảm an toàn của hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định cơ chế xác định phí, lãi suất trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.”
Áp dụng Điều 13 Thông tư 39/2016/TT/NH-NH quy định về Lãi suất cho vay, theo đó:
“1. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định về lãi suất cho vay tối đa tại khoản 2 Điều này.
2. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ nhằm đáp ứng một số nhu cầu vốn:
a) Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn;
b) Thực hiện phương án kinh doanh hàng xuất khẩu theo quy định tại Luật thương mại và các văn bản hướng dẫn Luật thương mại;
c) Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa;
d) Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về phát triển công nghiệp hỗ trợ;
đ) Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định tại Luật công nghệ cao và các văn bản hướng dẫn Luật công nghệ cao.”
Đồng thời, tại Điều 7 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP cũng quy định như sau:
- Lãi, lãi suất trong hợp đồng tín dụng do các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng tại thời điểm xác lập hợp đồng, thời điểm tính lãi suất.
- Khi giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, Tòa án áp dụng quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng để giải quyết mà không áp dụng quy định về giới hạn lãi suất của Bộ luật Dân sự năm 2005, Bộ luật Dân sự năm 2015 để xác định lãi, lãi suất.”
Cần chú ý vấn đề gì khi vay tiêu dùng với mức lãi suất cao tại tổ chức tài chính
Do đó, trong các trường hợp này, các công ty tài chính được ấn định mức lãi suất theo thỏa thuận với khách hàng (có thể cao hơn mức gấp 5 lần mức lãi theo quy định của bộ luật dân sự mà không bị ràng buộc và không bị xem là hành vi cho vay nặng lãi).
Điều đó đồng nghĩa với việc, mặc dù lãi suất của các công ty này cho vay với mức rất cao nhưng không bị xử phạt tội cho vay nặng lãi. Và vì thế, khi đi vay tại các công ty tài chính, khách hàng cần lưu ý về điều này.
Tuy nhiên, nếu công ty tài chính dùng các biện pháp trái với quy định pháp luật để đòi nợ hoặc có hành vi xúc phạm danh dự, bôi nhọ cá nhân hoặc khủng bố tinh thần của người vay nợ thì có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự tuy theo tính chất, mức độ của hành vi.
Địa chỉ văn phòng luật sư tư vấn tại Đồng Nai
Chúng tôi đã đồng hành và hỗ trợ tư vấn pháp lý hàng ngàn khách hàng trong nhiều năm qua. Văn phòng Luật Sư Nguyên đã trở thành cái tên quen thuộc trong lĩnh vực. Cung cấp các dịch vụ pháp lý tại Đồng Nai được khách hàng tin tưởng.
Luôn phát triển không ngừng, nỗ lực cung cấp các dịch vụ pháp lý hoàn hảo, hiệu quả. Với phong cách tư vấn chuyên nghiệp, chúng tôi khẳng định mình chính là một địa chỉ đáng tin cậy. Đủ khả năng đáp ứng mọi nhu cầu tư vấn luật pháp ở Đồng Nai và trợ giúp pháp lý cho quý khách.
Cần làm gì để bảo vệ bản thân gia đình khi gặp phải những hành vi trái pháp luật, cho vay nặng lãi. Hãy liên hệ với chúng tôi để được tư vấn, thực hiện các dịch vụ luật nhanh chóng, uy tín, hiệu quả.
Thông tin liên hệ:
- Trụ sở tại: đường Nguyễn Huệ, Tổ 1, KP. 3, TT. Trảng Bom, Trảng Bom, Đồng Nai
- Chi nhánh: Số 41, Cách Mạng Tháng Tám, khu phố 2, phường Xuân An, thành phố Long Khánh, tỉnh Đồng Nai
- Điện thoại: 0982971055– 0347567150
- Email: tuvanluatnguyen2002@gmail.com
- Website: https://tuvanluatnguyen.com/
